八月的驕陽似乎不比七月的炙烤遜色多少，隻是有些許的微風拂過臉龐，讓心靈刹那的寧靜，讓精神短暫的愜意。
陳景雲踏上了京城的旅途，陪著自己的隻有隨身攜帶的筆記本。這些都不重要，重要的是，唐山河那裡傳來了好消息。
101novel.com14年4月測試，5月招百人，6月上線，7月底日銷售額破百萬。大學生分期支付網站“敏學貸”用短短100天的時間，證明了在月消費不過1500元的大學生群體中，仍具有巨大的市場。
可以用一個公式，簡單概括敏學貸的商業模式敏學貸（p2p+電商+地推）x人才。
p2p，指得是其金融端。敏學貸作為大學生和電商的中介平台，將大學生的任何一個大額付款服務，分拆成小額定期還款。
雖然當下主流學生分期付款的對應產品都是手機、電腦、相機等3c產品，但市場成熟後，未來駕校、英語培訓、旅遊等也可以分期付款，甚至如果有必要，連給女神準備的燭光晚餐也可以分期。
再說電商一端。登錄敏學貸的網站，大學生除了可以購買其主頁上羅列的商品，還可以在天貓、京東、小米等任意一個電商網站挑選商品，僅憑借該商品所在網頁的網址，即可在敏學貸申請分期付款。
從這個角度看，敏學貸是一個電商平台或者電商分期支付平台。
而地推，指的是敏學貸的運營推廣。無論是傳統信用卡業務的拓展，還是支付寶等線上金融的崛起，均依托極其強悍的地推能力。
因此，敏學貸將地推，作為目前學生分期付款業務市場內，競爭比拚之間最為重要的核心能力。為此，還專門成立了一支百人規模的校園地推團隊。
在國外，銀行體係發達，類似業務已由中小銀行來完成。而由於早些年我國信用卡政策的變動，使得尚未有收入的大學生群體，不能辦理信用卡。
這樣的環境，加上大學生萌動的消費欲望，為敏學貸創造出了一個夾縫中的學生分期支付市場。
這個市場到底有多大，唐山河和範小蕊預估截止101novel.com14年年底，敏學貸注冊會員將達到2萬人，注冊使用率為70，人均消費為4000元。
如果按照5000萬名大學生群體對該業務平均5左右的接受率來看，乘以人均4000元左右的客單價，很容易算出來這至少是個萬億規模的市場。
它的遠期利潤產出也同樣可觀。從金融端來看，以目前主流的12期分期，一年周期結算，分期付款的利差達到了101novel.com左右，去掉10左右的資金成本，還有10左右的毛利。
而在商品端，巨量的貨物預訂可以帶來有利的談判籌碼以壓低批發價格，當下敏學貸的貨物預訂可以帶來有利的談判籌碼以壓低批發價格。
當下敏學貸主打的3c貨差利潤僅10左右，但今後擴張到其他品類，利潤會更高。
當然，這個模式之所以成立還在於一個重要前提其風險遠低於其他金融業務。
從目前的數據來看，大學生分期的不良還款率為千分之二，而全國信用卡的不良還款率則在千分之八的水準。
再次來到唐山河的辦公室，此時已經再現了101novel.com05年唐山河擔任晚報老總時的輝煌，人聲鼎沸，濟濟一堂。
“景雲啊！咱們這幾天可都是日銷接近百萬，這一天一百萬，這十天就是一千萬，這一個月就是三千萬啊！”
“手裡還有錢嗎？多放些進來唄？”
我去，你當我是開銀行的啊？我又不會印錢，你這也花的太快了一些吧？
“唐總，我投資做企業，是為了源源不斷的創造財富，而不是永無止境的投資，投資，再投資。您說對吧？”
“先給我賺回來這五千萬，咱們後續覺得還行，到時候再說，您看呢？”
“放心吧，景雲！你誰都能不信，但卻不用懷疑我老唐的能力，這錢吧，估計到年底，隻多不少。”
“雖然市場12月的還款分期是主流，但我放的很少，基本上都是十天一個月的，咱先把資金滾動起來，錢越多，利越大，你說不是？”
“我呢，還是虛心的接受了小蕊的意見，咱們不能坑蒙拐騙，大學生是每個家庭的希望。我們的初衷是讓他們度過難關，而不是竭澤而漁，榨乾他們。這個我有分寸，你放心就好了。”
公司清一色不超過30歲的年輕人，唐山河身處其中倒是頗顯老成莊重。和蔣旭一對比，範小蕊無疑更加青春靚麗，充滿活力。
陳景雲也不是救世主，他隻能管好自己。至於唐山河，真的無緣置喙他的私生活。
陳景雲隻是在思考，資金成本10的利潤，如果一個月就能收回來，那就是相當於5000萬的十分之一500萬，但貸款利潤卻不能簡單的以此為據。
提前還款的、短期收回二次遞增放款的、貸款逾期滯納金違約金超額收費的，不管哪一個項目，都能至少保證1015的利潤。
後期複利繼續貸出，隻要本金增加，不用說都是一本萬利的生意。
但這個項目是在政策準許範圍之內，合情合理合法的生意，所以暫時不需要考慮項目的安全性。基於上述原因，陳景雲必須考慮繼續投資的選項。
再投資是可以考慮的，超高的利潤動人心。但是，理想化的企業背書並不能掩蓋市場紛繁多變的市場格局。
千裡之堤潰於蟻穴，萬一出現什麼不可逆的操作失誤或者政策監管的黑天鵝事件，豈不是要前功儘棄？
所以即使利潤前景極為可觀，陳景雲還是按耐住了自己激動的心情，再繼續看看敏學貸的後續發展，再給與資金上的支持。
隨後的幾天，陳景雲倒是專門去了蔣璐的辦公室，深入的與蔣璐交換了意見，探討鐘愛珠寶官網與敏學貸p2p金融的互接互連。
想不到的是，蔣璐斬釘截鐵的嚴詞拒絕。理由隻有一個助力未必會有，但以金融的方式擴大鐘愛珠寶的影響力之舉，簡直就是亂彈琴。
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